انتقال پول توسط اتباع خارجی از ترکیه به کشور خود: بانک‌ها و مقررات MASAK

خلاصه کوتاه

انتقال وجه به خارج برای اتباع خارجیِ مقیم ترکیه تابع فرآیندهای بانکی (SWIFT، EFT/FAST/مؤسسات پرداخت)، قانون شماره 5549 مبارزه با پول‌شویی و تأمین مالی تروریسم (AML) و «آیین‌نامه تدابیر» و بخشنامه‌های MASAK درباره تراکنش‌های مشکوک، مقررات ارزی تحت شمول TCMB – تصمیم شماره 32 (بانک مرکزی جمهوری ترکیه)، و تبادل خودکار اطلاعات مالی طبق CRS/FATCA است. این راهنما با ذکر آستانه‌ها و نکات عملیِ به‌روز، به شما کمک می‌کند انتقالی بی‌خطا انجام دهید.

1) چه کسانی می‌توانند پول ارسال کنند؟ و از چه کانال‌هایی؟

• بانک‌ها (حواله SWIFT): رایج‌ترین و امن‌ترین روش؛ مناسب مبالغ بالا.
• مؤسسات پرداخت/فین‌تک (دارای مجوز): کارمزد و اختلاف نرخ ارز کمتر؛ با این حال الزامات MASAK همچنان اجرا می‌شود.
• PTT/شرکت‌های انتقال وجه: حدود و فهرست کشورهای تحت پوشش باید بررسی شود.
• حمل نقدی: روشی پرریسک وابسته به اظهارنامه گمرکی و محدودیت‌ها؛ به دلیل کنترل‌های MASAK و گمرک توصیه نمی‌شود.

2) چارچوب حقوقی الزامی (مبانی)

• قانون شماره 5549 (AML/CFT): شناسایی مشتری، گزارش‌دهی تراکنش‌های مشکوک، نگهداری و ارائه اسناد.
• آیین‌نامه تدابیر و بخشنامه‌های MASAK: قواعد شناسایی حضوری/غیرحضوری، پیامِ انتقال الکترونیکی و آستانه‌های پولی. (در سال 2023 آستانه شناسایی برای انتقال‌های الکترونیکی به 15,000 لیر افزایش یافت.)
• TCMB – تصمیم شماره 32 و بخشنامه‌های راهنما: رژیم ارزی، تکالیف گزارش‌دهی بانکی، و تفکیک صادرات/واردات/«معاملات نامرئی» (مانند مخارج زندگی، تحصیل، درمان).
• اشتراک بین‌المللی داده‌ها: FATCA (توافق Model 1 IGA با آمریکا از 2015) و CRS (OECD) برای تبادل خودکار اطلاعات حساب‌های مالی.

3) احراز هویت و آستانه‌ها

• آستانه عمومیِ مبتنی بر تراکنش برای احراز هویت 85,000 لیر است (برای یک تراکنش واحد یا چند تراکنش مرتبط). بانک‌ها هنگام جذب مشتری، رویه CDD را انجام می‌دهند؛ این آستانه نقش محرکِ احراز/کنترل تکمیلی را دارد.
• در انتقال‌های الکترونیکی (داخلی/بین‌المللی)، آستانه 15,000 لیر اعمال می‌شود؛ در این مبلغ و بالاتر، باید اطلاعات فرستنده/گیرنده به طور کامل در پیام انتقال درج و احراز هویت انجام شود.
• تراکنش مشکوک: بدون آستانه مبلغی است؛ در صورت تشخیص الگو/رفتار غیرمعمول، بانک گزارش تراکنش مشکوک (ŞİB) به MASAK ارسال می‌کند (به مشتری اطلاع داده نمی‌شود).

4) موضوع «50,000 USD» نزد TCMB: «حدّ» نیست؛ قاعده گزارش‌دهی است

• بانک‌ها موظف‌اند انتقال‌های ارزی به خارج را که از 50,000 دلار آمریکا یا معادل آن بیشتر است، ظرف 30 روز گزارش دهند؛ مشروط به این‌که تراکنش ذیل واردات، صادرات یا معاملات نامرئی قرار نگیرد.
• حواله‌های شخصی غالباً «معاملات نامرئی» محسوب می‌شوند (مثل حمایت خانوادگی/هزینه‌های زندگی/تحصیل/درمان) و ممکن است در همان دسته گزارش‌دهی نگنجند؛ با این وجود بانک می‌تواند کُد علت تراکنش و اسناد tevsik (اثبات و مستندات) را مطالبه کند. (رویه بین بانک‌ها می‌تواند متفاوت باشد.)
  توضیح: این قاعده ممنوعیت یا سقفِ ارسال نیست؛ صرفاً سازوکار آماری/نظارتیِ ارزی است. علاوه بر این، بانک شما ممکن است طبق Sermaye Hareketleri Genelgesi (بخشنامه حرکات سرمایه) بیانیه کتبی/اسناد منبع وجوه را بخواهد.

5) مدارک و چک‌لیست «tevsik» (اثبات)

1. هویت و اقامت: گذرنامه + اجازه اقامت (یا کارت هویت ترکی).
2. اسناد منبع پول: فیش حقوقی، قرارداد فروش، سند ارث/هبه، قرارداد اجاره، اظهارنامه + گردش حساب.
3. اطلاعات گیرنده: نام/عنوان، کشور، نام بانک، IBAN/SWIFT-BIC، و در برخی بانک‌ها نشانی گیرنده.
4. کُد علت انتقال: مناسب‌ترین کُد از فهرست بانک را برگزینید (تحصیل/مخارج زندگی/بدهی/هبه و…)، و در انتقال‌های الکترونیکی 15,000 لیر+ تمامی فیلدهای پیام باید کامل شود.

6) «پرچم‌های قرمز» از منظر MASAK و سؤالات بانک‌ها

• خروج مبالغ بالا به صورت «ناگهانی/بدون سابقه فعالیت» از حساب.
• نبودِ توضیح/اسناد پشتیبان کافی.
• حساب اشخاص ثالث بدون توجیه روشن.
• تقسیم مبالغ به زیرِ آستانه‌ها (smurfing).
• مبالغ نامتناسب با الگوی سابقِ حساب.

این موارد ارزیابی ریسک داخلی را فعال می‌کند و عنداللزوم بانک ŞİB را به MASAK ارسال می‌نماید.

7) مالیات و بُعد گزارش‌دهی بین‌المللی (CRS/FATCA)

• FATCA: برای اشخاص مرتبط با ایالات متحده، مؤسسات مالی ترکیه طبق چارچوب Model 1 IGA به IRS گزارش می‌دهند.
• CRS (OECD): ترکیه اطلاعات حساب‌های مالی را به‌صورت خودکار با کشورهای طرف مبادله می‌کند. ممکن است اداره مالیات کشور محل اقامت شما داده‌های حساب‌ها/درآمدهای شما در ترکیه را دریافت کند. تکالیف اظهار مالیاتی خود را طبق حقوق کشور محل اقامت بررسی کنید.

8) خطاهای رایج و بلوکه‌های بانکی – چگونه پیشگیری کنیم؟

• توضیح مبهم/بی‌ارتباط: به‌جای عبارت عمومی مانند «family support»، علت مشخص و مستند ارائه کنید.
• ارسالِ تقسیم‌شده: خردکردن مبلغ به زیرِ آستانه می‌تواند ظنِّ دورزدن ایجاد کند.
• انتقال به حساب شخص ثالث: توجیه مستند (قرارداد/وکالت‌نامه و…) ارائه شود.
• واریز نقدی و خروج فوری: جریان‌ها را با سابقه حساب سازگار نگه دارید.
• سؤالات انطباق از بانکِ گیرنده: برای الزامات AML/CRS در کشور مقصد آماده باشید (احیاناً اسناد تکمیلی می‌خواهند).
• ارتباط با صرافی‌های کریپتو: در سال 2025 MASAK سخت‌گیری را افزایش داده است؛ travel rule و احراز هویت غیرحضوری برای ارائه‌دهندگان خدمات دارایی مجازی برقرار شده. انتقال‌های مرتبط با کریپتو ممکن است در ترکیه و کشور مقصد با بررسی مضاعف روبه‌رو شوند.

9) فرآیند نمونه گام‌به‌گام (برای اشخاص حقیقی)

1. داشتن حساب بانکی → در صورت لزوم، به‌روزرسانی نشانی/اقامت.
2. SWIFT از طریق اینترنت‌بانک/شعبه: IBAN/SWIFT-BIC گیرنده + کُد علت انتقال + اسناد tevsik.
3. در انتقال‌های الکترونیکی 15,000 لیر+ باید تمام فیلدهای پیام (فرستنده/گیرنده) کامل شود.
4. کنترل انطباق درون‌بانکی → آزادسازی / درخواست اسناد اضافی / به‌صورت استثنایی: بلوکه–استرداد.
5. ممکن است از سوی بانک کشور مقصد پرسش‌هایی مرتبط با CRS/FATCA مطرح شود.

10) نکات ویژه برای صاحبان معاملات شرکتی

• در ورود/خروج ارز 50,000 USD+ به/از حساب شرکت، الزامات اظهار/اثبات افزایش می‌یابد؛ ممکن است بیانیه کتبی برای تشخیص اینکه جریان، قرض است یا خیر مطالبه شود.
• عملیات واردات/صادرات تابع رژیم‌های جداگانه است (بخشنامه صادرات؛ مقررات بازگشت وجوه و تشریفات).

سؤالات پرتکرار (FAQ)

1- آیا «حد قانونی» برای ارسال پول به خارج وجود دارد؟
خیر. ممنوعیت یا سقف عمومی وجود ندارد. بانک‌ها صرفاً در چارچوب MASAK/TCMB کنترل و گزارش‌دهی می‌کنند. قاعده 50,000 USD یک نظام گزارش‌دهی است، نه ممنوعیت.

2- اگر به زیرِ آستانه «تقسیم» کنم مشکلی پیش نمی‌آید؟
برعکس؛ این کار می‌تواند ظن تراکنش مشکوک ایجاد کند و موجب گزارش گردد.

3- چه مدارکی مطالبه می‌شود؟
هویت/اقامت، علت انتقال (قرارداد/فاکتور/اظهارنامه)، منبع پول (حقوق، فروش، ارث)، اطلاعات گیرنده (IBAN/SWIFT). در انتقال‌های الکترونیکی 15,000 لیر+ تکمیل فیلدهای پیام الزامی است.

4- آیا ارسال به ایالات متحده ریسک اضافی دارد؟
بله؛ به‌سبب FATCA تبادل داده و کنترل‌های انطباق اضافی ممکن است اعمال شود.

5- انتقال به/از حساب‌های خریدوفروش کریپتو؟
در سال 2025 MASAK قواعد «travel rule» و احراز هویت غیرحضوری را برقرار کرده است؛ بانک ممکن است تأییدهای بیشتری بخواهد.

6- اگر مبلغ ارسالی به خارج بلوکه شد چه کنم؟
با وکیل متخصص در حوزه بانکداری/ارز و MASAK مشورت کنید. اداره موضوع به‌صورت چندکاناله و جامع اهمیت دارد. خواندن مقاله‌ی ما درباره بازگردانی حواله‌های بلوکه‌شده توصیه می‌شود.